Waarom weigert de bank mijn krediet?

Waarom zegt een bank neen tegen een gezonde onderneming?

Omdat een bank een krediet ook vanuit haar eigen balans beoordeelt. Sinds de financiële crisis van 2008 moeten banken meer eigen vermogen aanhouden tegenover elk krediet dat ze verstrekken. Sommige kredieten kosten hen daardoor zoveel kapitaal dat ze die liever laten liggen, hoe goed het dossier ook is.

Daarnaast werken banken met standaardformules. Een kredietcomité beslist op basis van cijfers die in een model passen: omzet, cashflow, schuldgraad en het aantal jaren activiteit. Wie op één punt buiten dat model valt, krijgt sneller een neen, ook als de rest sterk is. De cashflow weegt daarbij het zwaarst. Een onderneming met veel vastgoed en weinig cash, zoals een ontwikkelaar die al jaren bouwt, past slecht in die logica.

Wat zijn de gewone redenen voor een weigering?

• De onderneming is jong, of net verhuisd of herschikt, en heeft weinig jaarrekeningen om op te steunen.
• Ze werkt in een sector die de bank als risicovol beschouwt, zoals bouw of horeca, waar de drempels hoger liggen.
• Ze heeft al veel schulden, zodat er volgens de formule geen krediet meer bij kan.
• De eigen inbreng is te klein. Een bank wil dat de ondernemer zelf een deel van de investering draagt.
• Het pand past niet in de formule. Bij een sterk op maat gebouwd bedrijfsgebouw of recreatiegrond twijfelt een bank aan de verkoopbaarheid, en telt ze het onderpand voor minder mee.
• De timing klopt niet. Een kredietcomité, bijkomende vragen en een nieuwe ronde nemen weken in beslag. Moet een aankoop sneller rond zijn, dan komt het antwoord te laat, ook als het uiteindelijk ja is.

Wat doet u als de bank uw krediet weigert?

Vraag eerst naar de precieze reden. Een weigering wegens de sector vraagt een andere oplossing dan een weigering wegens te weinig eigen inbreng. Vraag ook of de bank een deel wil financieren. Soms ligt het probleem enkel bij het bedrag.

Daarna kunt u het dossier versterken, met meer eigen inbreng of een bijkomend onderpand, of een andere financier zoeken. De mogelijkheden staan op een rij bij alternatieven voor een bankkrediet. Uw boekhouder kan helpen om de cijfers op orde te zetten, en kan een dossier ook zelf voorleggen aan een private financier. Bij Lender kan dat als intermediair.

Wat doet een privaat krediet anders dan de bank?

Een privaat krediet met vastgoed als onderpand vertrekt van het pand. De kredietgever kijkt eerst naar wat het onderpand waard is en hoeveel buffer er boven het krediet overblijft, en daarna naar de terugbetaalcapaciteit. Er is geen model met vaste drempels: investeerders beoordelen elk dossier apart en beslissen of ze het willen financieren.

Dat gaat sneller, en het laat ruimte voor dossiers die bij een bank blijven hangen. Het kost ook meer, omdat een private investeerder zijn eigen geld inzet en het krediet niet tussentijds kan verkopen. Bij Lender krijgt u binnen 48 uur na de quickscan een eerste inschatting. Is de cashflow krapper of het pand minder courant, dan financiert Lender een lager deel van de waarde en vraagt het bijkomende zekerheden, zoals een rentedepot.

Wanneer is een dossier ook voor een private financier geen dossier?

Een privaat krediet lost niet elke weigering op. Bij Lender komt een dossier in deze gevallen niet in aanmerking:

• Er is geen vastgoed als onderpand, of op het pand rust al een hypotheek.
• De cashflow van de onderneming kan de rentelast niet dragen.
• Het gaat om een noodkrediet, dat een onderneming die al vastloopt nog even overeind moet houden.

In die gevallen stelt een nieuw krediet het probleem uit en maakt het groter. Lender financiert alleen wat op eigen kracht terugbetaald kan worden. Wie een eigen woning wil kopen, is bij een bank of hypotheekmakelaar aan het juiste adres, want bij Lender is het krediet altijd zakelijk.