Welke alternatieven zijn er voor een bankkrediet?

Waarom zoeken ondernemers een alternatief voor de bank?

Omdat de bank weigert, te lang nadenkt of maar een deel financiert. Banken moeten eigen vermogen aanhouden tegenover elk krediet en werken met vaste formules. Een jonge onderneming, een pand dat niet in de formule past of een aankoop die binnen enkele weken rond moet zijn, valt daar makkelijk buiten.

Vaak financiert de bank ook maar een deel, en moet de onderneming de rest elders zoeken. Het artikel over de crowdlending van La Patate toont hoe dat gaat bij een groeiend bedrijf: een stuk bank, een stuk eigen middelen en een stuk van andere financiers, elk met een eigen prijs en een eigen rang.

Welke alternatieven bestaan er?

Alternatief	Hoe het werkt	Past bij
Leasing	Een leasemaatschappij koopt het goed en u huurt het, met een aankoopoptie op het einde	Machines, voertuigen, soms een bedrijfspand
Factoring	U verkoopt uw openstaande facturen en krijgt er meteen geld voor	Werkkapitaal bij lange betaaltermijnen van klanten
Crowdlending	Veel beleggers stellen elk een bescheiden bedrag ter beschikking via een platform	Groei van een onderneming met een bekend merk of een grote klantenkring
Achtergesteld krediet	Familie, vrienden of een fonds financieren, en komen bij een faillissement na de andere schuldeisers	Starters en groei, in Vlaanderen ook via de Winwinlening
Private equity	Een investeerder koopt aandelen van uw onderneming	Groei met een groot plan, als u bereid bent zeggenschap te delen
Privaat krediet met vastgoed als onderpand	Eén of enkele investeerders financieren, met een hypotheek op een pand	Ondernemingen met vastgoed, of een zaakvoerder met privévastgoed

De eerste twee financieren een bepaald goed of bepaalde facturen. De andere vier brengen geld in de onderneming zelf.

Wat kost een alternatief in vergelijking met de bank?

Meestal meer. Een bank financiert zich goedkoop, onder meer met het spaargeld van haar klanten. Een private investeerder zet zijn eigen geld in en kan zijn krediet niet morgen verkopen, en vraagt daarvoor een hogere rente. Bij private equity betaalt u met een deel van de onderneming, en daarmee met een deel van elke toekomstige winst. Als het goed gaat, is dat vaak de duurste vorm.

Vergelijk daarom de totale kost over de looptijd, met de eenmalige kosten erbij, en zet daar tegenover wat het oplevert om de financiering nu rond te hebben. Een pand dat u niet kunt kopen omdat het geld te laat komt, heeft ook een prijs.

Wanneer past een privaat krediet met vastgoed als onderpand?

Wanneer er vastgoed is om in onderpand te geven en er een bedrag nodig is dat leasing of factoring niet dekken: de aankoop van een pand, werkkapitaal uit een pand dat u al bezit, een nieuwbouwproject of een overbrugging. De kredietgever vertrekt dan van de waarde van het onderpand, en kijkt daarnaast of de rente in de cashflow past en waaruit het kapitaal op de vervaldag terugkomt. Een ontwikkelaar die al jaren bouwt, heeft vaak veel vastgoed en weinig cash. Voor een bank is dat een probleem, voor een vastgoedgedekt krediet veel minder.

Bij Lender gaat het om kredieten van € 100.000 tot € 5 miljoen, met een looptijd van 12 tot 60 maanden en een hypotheek in eerste rang voor de investeerders. Het onderpand mag van de onderneming zijn of van de zaakvoerder privé. Hoe dat in zijn werk gaat, staat bij financieren met vastgoed als onderpand.

Kan een alternatief samengaan met een bankkrediet?

Ja, en dat gebeurt vaak. De bank financiert een deel, en de rest komt van leasing, een achtergesteld krediet of een investeerder. Een privaat krediet kan ook tijdelijk zijn: het overbrugt de periode tot het bankkrediet er is.

Er is één beperking. Heeft de bank al een hypotheek op uw bedrijfspand, dan kan een tweede kredietgever op dat pand hoogstens in tweede rang komen. Bij Lender komen enkel panden in aanmerking waarop nog geen hypotheek rust, dus werkt een combinatie daar met verschillende panden: het ene voor de bank, het andere voor het private krediet.