Wat kost een privaat krediet?

Waaruit bestaan de kosten van een privaat krediet?

Uit rente en eenmalige kosten. De rente betaalt u de hele looptijd door, meestal maandelijks. De eenmalige kosten vallen bij de start:

• Het schattingsverslag, waarin een beëdigd schatter de waarde van het onderpand bepaalt.
• De notariskosten voor de akte waarmee de hypotheek wordt ingeschreven.
• De dossierkosten van wie het krediet opzet en opvolgt.

Ligt er al een recent schattingsverslag, dan valt die kost weg. Kocht u het pand onlangs op de open markt van een externe partij, dan volstaat bij Lender de aankoopakte. De notariskosten bestaan voor een groot deel uit een registratierecht en een hypotheekrecht op het bedrag waarvoor de hypotheek ingeschreven wordt, en stijgen dus mee met dat bedrag. Uw notaris kan ze vooraf berekenen.

Hoeveel rente betaalt u voor een privaat krediet?

Dat hangt af van het risico: hoe groot het krediet is tegenover de waarde van het onderpand, hoe lang het loopt en hoe sterk de onderneming en haar plan zijn. Bij Lender schat het team per dossier in wat de marktrente is, en leggen investeerder en ondernemer ze samen vast. Ze staat vast voor de hele looptijd, en u kent ze voor u tekent.

Een sterker dossier krijgt een lagere rente. Draagt de cashflow de rente minder goed, of is het pand minder courant, dan vragen de investeerders meer zekerheden en een hogere rente.

Een rekenvoorbeeld met twee veronderstelde rentes, geen tarieven van Lender, voor een krediet van € 500.000 waarop u enkel rente betaalt en het kapitaal op de vervaldag terugbetaalt. De bedragen per maand zijn gemiddelden, zonder eenmalige kosten:

Rente	Per jaar	Per maand
8%	€ 40.000	€ 3.333
12%	€ 60.000	€ 5.000

Een privaat krediet is duurder dan een bankkrediet omdat een private investeerder zijn eigen geld inzet en zijn positie niet op de beurs kan verkopen. Een bank financiert zich goedkoper.

Kunnen de kosten mee in het krediet?

Ja, als de waarde van het onderpand het toelaat. Bij Lender kunnen de eenmalige kosten en de rente mee in het krediet worden opgenomen, als de LTV en de sterkte van het dossier dat toelaten.

Een rekenvoorbeeld bij een LTV van 65%: een pand van € 1.000.000 draagt een krediet tot € 650.000. Hebt u € 600.000 nodig, dan blijft er ruimte om de eenmalige kosten en een deel van de rente mee te financieren, zolang het totaal onder die grens blijft. Hebt u de volle € 650.000 nodig, dan betaalt u de kosten doorgaans uit eigen middelen.

Een rentedepot binnen het krediet verhoogt het bedrag waarop u rente betaalt, want ook op het deel in het depot loopt rente.

Wie betaalt de roerende voorheffing op de rente?

De investeerder draagt ze: ze gaat af van de rente die hij ontvangt, en komt dus niet bovenop de afgesproken rente. Op rente die een Belgische onderneming betaalt, is roerende voorheffing verschuldigd, aan een standaardtarief van 30%. Als ondernemer hoeft u daarvoor niets aan te geven. In dossiers waarin Lender de opvolging op zich neemt, houdt Lender de voorheffing in op de rente die naar de investeerder gaat en doet het de aangifte. In de andere dossiers geeft de investeerder ze zelf aan. Financiert een investeerder via zijn vennootschap, dan wordt bij Lender geen voorheffing ingehouden.

De kredietovereenkomst zegt wat voor uw dossier geldt.

Hoe vergelijkt u een privaat krediet met een bankkrediet?

Tel alles op over de volledige looptijd: de rente, de eenmalige kosten en eventuele kosten om vervroegd terug te betalen. Let ook op de vorm. Een bankkrediet wordt vaak maandelijks afgelost, zodat u naast rente ook kapitaal betaalt. Bij een bulletkrediet betaalt u enkel rente en komt het kapitaal op de vervaldag, zodat de maandlast lager ligt.

Zet daar tegenover wat het oplevert om de financiering nu rond te hebben. Bij Lender is een krediet met vastgoed als onderpand doorgaans in vier tot acht weken rond, en soms gaat het om een dossier dat de bank weigerde. Welke andere wegen er zijn, staat bij alternatieven voor een bankkrediet. Wat er bij Lender precies in uw kosten zit, leest u in de vragen van ondernemers.