Wat is een overbruggingskrediet?

Wanneer heeft een onderneming een overbruggingskrediet nodig?

Wanneer het geld zeker komt, maar pas na de uitgave. Enkele situaties die vaak voorkomen:

• U koopt een nieuw bedrijfspand voordat het oude verkocht is.
• De bank staat positief tegenover een krediet, maar de goedkeuring laat op zich wachten en de aankoop moet nu gebeuren.
• Een projectontwikkelaar wil een volgend project starten terwijl de laatste units van het vorige nog te koop staan.
• Een nieuwe aandeelhouder stapt in, maar pas over enkele maanden.

Telkens is de onderneming gezond en zit het probleem in de timing. Tussen de uitgave en de inkomst ligt een periode die iemand moet financieren.

Hoe werkt een overbruggingskrediet?

Het bedrag wordt in één keer uitbetaald en in één keer terugbetaald. Tussendoor betaalt de onderneming rente op het volledige bedrag, zonder iets van het kapitaal af te lossen. Die vorm heet een bulletkrediet. De maandlast blijft zo beperkt tot de rente, en de grote betaling valt op het moment dat het verwachte geld binnenkomt.

Een rekenvoorbeeld met een veronderstelde rente van 8%, geen tarief van een bepaalde kredietgever: een onderneming overbrugt € 400.000 gedurende achttien maanden. Ze betaalt € 32.000 rente per jaar, gemiddeld € 2.667 per maand, en stort op de vervaldag de € 400.000 terug uit de opbrengst van de verkoop. Eenmalige kosten zitten niet in dat bedrag.

Soms kan de onderneming ook die rente niet uit haar lopende werking betalen, bijvoorbeeld omdat het pand dat verkocht moet worden leegstaat. Dan kan de rente vooraf opzij gezet worden in een rentedepot, of mee gefinancierd worden als het onderpand daar genoeg waarde voor heeft.

Welk onderpand vraagt een overbruggingskrediet?

Meestal vastgoed: het pand dat verkocht wordt, het pand dat gekocht wordt, of een ander pand in eigendom. De kredietgever neemt er een hypotheek op. Blijft de verwachte inkomst uit, dan valt hij terug op dat vastgoed.

Hoeveel u kunt overbruggen, volgt uit de waarde van het onderpand. Bij Lender is dat doorgaans tot 65% van de waarde die een beëdigd schatter vaststelt, en uitzonderlijk meer met bijkomende zekerheden. Wie meer nodig heeft, kan meerdere panden samen in onderpand geven.

Wat is het risico van een overbruggingskrediet?

Dat het verwachte geld later komt dan gepland, of minder oplevert. Een verkoop kan maanden uitlopen, of een bank weigert uiteindelijk toch. De vervaldag van het krediet schuift daar niet vanzelf mee op.

Kies de looptijd daarom ruim. Wie een verkoop verwacht over zes maanden, overbrugt beter voor een jaar of langer. Spreek ook vooraf af wat er gebeurt als de exit uitblijft: kan het krediet verlengd worden, volgt er een herfinanciering, of moet het pand dan tegen een lagere prijs van de hand? Wie daar pas over nadenkt als de vervaldag nadert, heeft weinig keuze meer.

Is een overbruggingskrediet voor een woning hetzelfde?

Nee. Banken bieden particulieren een overbruggingskrediet aan wanneer ze een nieuwe woning kopen voor de oude verkocht is. Dat is een krediet aan een gezin, onder de regels die voor particuliere woonkredieten gelden, en daarvoor gaat u naar een bank of een hypotheekmakelaar.

Een zakelijk overbruggingskrediet gaat naar een onderneming, voor een doel van die onderneming. Het onderpand mag wel privévastgoed zijn, zoals de woning van de zaakvoerder.

Hoe financiert Lender een overbrugging?

Overbrugging is een van de doelen waarvoor ondernemers bij Lender krediet vragen. Het krediet gaat altijd naar een onderneming, loopt van 12 tot 60 maanden en bedraagt van € 100.000 tot € 5 miljoen. Private investeerders financieren het, met een hypotheek in eerste rang op het onderpand, en de zaakvoerder tekent mee.

Komt de verkoop vroeger rond dan verwacht, dan wilt u misschien eerder terugbetalen. Of en hoe dat kan, legt de kredietovereenkomst per dossier vast. Vraag ernaar voor u tekent. Via de quickscan weet u binnen 48 uur of uw overbrugging haalbaar lijkt. Hoe lang het daarna duurt tot het geld er is, leest u bij hoe snel een zakelijk krediet rond kan zijn.