Wat gebeurt er als de kredietnemer niet terugbetaalt?

Wat gebeurt er eerst als een betaling uitblijft?

De schuldeiser neemt contact op met de onderneming en stuurt een schriftelijke aanmaning. Een gemiste rentebetaling kan een tijdelijk probleem zijn, bijvoorbeeld een grote klant die laat betaalt. De aanmaning geeft de onderneming een termijn om de achterstand weg te werken.

Lukt dat niet in één keer, dan zoeken schuldeiser en kredietnemer vaak een betalingsregeling: de achterstand gespreid over enkele maanden, of uitstel tot een verkoop rond is. Voor beide partijen is dat meestal beter dan een procedure, want een gedwongen verkoop kost tijd en geld.

Wanneer wordt het volledige krediet opeisbaar?

Dat bepaalt de kredietovereenkomst, en meestal gaat het om een ernstige of aanhoudende achterstand. In die gevallen mag de schuldeiser het hele openstaande bedrag in één keer opeisen, kapitaal en achterstallige rente samen. Vanaf dan kan hij zijn zekerheden inroepen: de hypotheek op het pand, en de borg van de zaakvoerder als die er is.

Hoe verloopt de uitwinning van het pand?

De schuldeiser laat beslag leggen op het pand, en daarna verkoopt een notaris het. Een krediet met een hypotheek staat in een notariële akte, en in België volstaat die akte om beslag te leggen: een vonnis is niet nodig. In grote lijnen gaat het zo:

1. Een gerechtsdeurwaarder betekent de onderneming een bevel tot betaling, een laatste aanmaning.
2. Komt er binnen vijftien dagen geen oplossing, dan kan hij uitvoerend beslag leggen op het pand.
3. De beslagrechter probeert nog tot een verzoening te komen. Lukt dat niet, dan wordt een notaris aangesteld die de verkoop organiseert.
4. De notaris verkoopt het pand openbaar, tegenwoordig vaak online.
5. De notaris verdeelt de opbrengst over de schuldeisers, na de kosten en in de volgorde van hun rang.

Gaat de vennootschap intussen failliet, dan kan de curator het pand verkopen. De hypothecaire schuldeiser behoudt zijn voorrang op de opbrengst van dat pand.

Kan het pand ook uit de hand verkocht worden?

Ja, en dat is vaak de betere weg. Een eigenaar die ziet dat het misloopt, kan zelf een koper zoeken en met de opbrengst het krediet aflossen. Een gewone verkoop brengt vaak meer op dan een openbare verkoop onder druk, en de kosten liggen lager. Ook nadat er beslag gelegd is, kan een verkoop uit de hand onder voorwaarden nog toegestaan worden.

Hoe lang duurt een uitwinning?

Al snel maanden, en soms langer. Het hangt af van de medewerking van de eigenaar, van eventuele betwistingen en van hoe snel het pand een koper vindt. Tijdens die periode loopt de rente contractueel door, en komen er kosten bij van deurwaarder, notaris en procedure. Die kosten gaan van de opbrengst af.

Daarom weegt de buffer tussen het krediet en de waarde van het pand zo zwaar. Bij een krediet van 60% van de waarde staat er op papier 40% tussen. Daar gaan bij een uitwinning eerst de kosten, de achterstallige rente en eventuele voorrangsposten van af, en wat overblijft moet een lagere verkoopprijs opvangen.

Wat als de opbrengst niet volstaat?

Dan blijft het tekort een gewone schuld van de onderneming. Heeft de zaakvoerder zich borg gesteld, dan kan de schuldeiser hem voor dat tekort aanspreken op zijn eigen vermogen. Zonder borg sluit de schuldeiser voor het restbedrag aan bij de schuldeisers zonder zekerheid, en bij een onderneming in moeilijkheden valt daar vaak weinig te halen.

Wat doet Lender als een ondernemer niet betaalt?

In dossiers waarin Lender de opvolging op zich neemt, doet Lender dat werk zelf: aanmaning, betalingsregeling en indien nodig de uitwinning van het onderpand via de notaris. De investeerder hoeft dan geen procedure te voeren, en de opbrengst van het pand gaat naar de terugbetaling van het krediet. Zolang het betalingsprobleem loopt, betaalt het waarborgfonds van Lender in die dossiers de rente door.

Het waarborgfonds is geen kapitaalgarantie: of de investeerder zijn inleg volledig terugkrijgt, hangt af van wat het pand en de andere zekerheden opbrengen. Hoe ver en hoe lang het fonds tussenkomt, staat in de dossierafspraken, en of de opvolging bij een dossier hoort, in de dossierfiche.

Daarnaast tekent de zaakvoerder bij elk dossier mee in eigen naam en in naam van de vennootschap. Een ondernemer die een moeilijke maand ziet aankomen, neemt best vooraf contact op. In veel gevallen is er een regeling mogelijk. Hoe de zekerheden samen een vastgoedgedekt krediet vormen, staat in de basisuitleg en op investeren.