Hoe herfinanciert u bedrijfsvastgoed?

Wat betekent herfinancieren van bedrijfsvastgoed?

Een nieuw krediet opnemen op vastgoed dat u al bezit. Dat kan op twee manieren.

In het eerste geval is het pand afbetaald, of werd het nooit met krediet gekocht. De waarde zit vast in de stenen, en een nieuw krediet maakt een deel ervan vrij als geld op de rekening van de onderneming.

In het tweede geval loopt er nog een krediet op het pand, en vervangt de onderneming dat door een nieuw. De nieuwe kredietgever lost het oude krediet af bij de notaris, de oude hypotheek wordt doorgehaald en er wordt een nieuwe ingeschreven. Dat gebeurt als de voorwaarden van het oude krediet niet meer passen, of als het afloopt en het kapitaal in één keer terug moet.

Waarom herfinanciert een onderneming haar vastgoed?

Meestal om werkkapitaal vrij te maken voor iets anders: een nieuwe investering, voorraad, een overname of een volgend project. Een ontwikkelaar die al jaren bouwt, heeft vaak veel vastgoed op zijn balans en weinig cash. Door te herfinancieren zet hij dat vastgoed aan het werk zonder het te verkopen.

Een rekenvoorbeeld met een veronderstelde rente van 8%, geen tarief van een bepaalde kredietgever: een onderneming bezit een magazijn, geschat op € 900.000, zonder hypotheek. Bij een LTV van 65% maakt een herfinanciering tot € 585.000 vrij. Dat kost € 46.800 rente per jaar, gemiddeld € 3.900 per maand, zonder de eenmalige kosten. Het magazijn blijft gewoon in gebruik, met een hypotheek erop.

Een andere reden is een krediet dat op zijn vervaldag komt. Wie een bulletkrediet heeft, moet het volledige kapitaal op één dag terugbetalen. Is de verkoop of het bankkrediet waarmee dat zou gebeuren er nog niet, dan biedt herfinanciering een uitweg.

Wat kost een herfinanciering?

Naast de rente op het nieuwe krediet komen er eenmalige kosten bij: een schattingsverslag, de notaris voor de hypotheekakte en dossierkosten. De notariskosten bestaan voor een groot deel uit een registratierecht en een hypotheekrecht op het bedrag waarvoor de hypotheek ingeschreven wordt, en stijgen dus mee met dat bedrag.

Vervangt u een bestaand krediet, dan komen daar de kosten van het oude bij. Een bank vraagt bij vervroegde terugbetaling vaak een wederbeleggingsvergoeding, en ook de doorhaling van de oude hypotheek kost geld. Bij een woonkrediet voor particulieren legt de wet die vergoeding aan banden. Bij een zakelijk krediet staat ze in de kredietovereenkomst. Lees die na voor u beslist. Meer over de kosten van een nieuw krediet leest u bij wat een privaat krediet kost.

Kan een pand met een lopende hypotheek geherfinancierd worden?

In het algemeen wel. De nieuwe kredietgever lost het oude krediet af op het moment dat de nieuwe akte verleden wordt, zodat hij zelf de eerste rang krijgt. Bij een bank is dat een gewone verrichting.

Bij Lender ligt dat anders. Enkel panden waarop nog geen hypotheek rust, komen in aanmerking als onderpand. Herfinancieren betekent bij Lender dus werkkapitaal vrijmaken uit vastgoed dat u vandaag al in eigendom hebt en waarop geen krediet meer rust. Lender financiert doorgaans tot 65% van de waarde van dat vastgoed, en uitzonderlijk meer met bijkomende zekerheden. Loopt er nog een bankkrediet op uw bedrijfspand, maar hebt u ook ander vastgoed dat vrij is, dan kan dat andere pand het onderpand zijn, ook als het privé van de zaakvoerder is.

Hoe verloopt een herfinanciering bij Lender?

U vult de quickscan in met als doel werkkapitaal via herfinanciering, en binnen 48 uur hoort u of het haalbaar lijkt. Daarna volgen een persoonlijk gesprek, de schatting van het pand en de voorstelling aan investeerders. Ligt er al een recent schattingsverslag, dan wordt dat gebruikt. Na de akte bij de notaris staat het volledige bedrag op de rekening van de onderneming.

Het krediet loopt van 12 tot 60 maanden. De onderneming betaalt rente, maandelijks of zoals het dossier dat bepaalt, en het kapitaal in één keer op de vervaldag. Denk daarom vooraf na over die vervaldag: komt het geld dan uit een verkoop, een bankkrediet of de werking van de onderneming? De voorwaarden staan op de pagina voor ondernemers.