Kan ik een kaskrediet krijgen met vastgoed als onderpand?

Wat is een kaskrediet?

Een kredietlijn op de zichtrekening van uw onderneming. De bank spreekt een limiet af, en tot die limiet mag de rekening negatief staan. U betaalt rente op wat u effectief opneemt, en vaak een commissie om het bedrag ter beschikking te houden. Een kaskrediet vangt schommelingen op, zoals een klant die laat betaalt of voorraad die vooraf ingekocht moet worden.

Een kaskrediet loopt vaak van onbepaalde duur. De bank kan het herzien, verlagen of opzeggen, bijvoorbeeld na een zwakke jaarrekening.

Kan een kaskrediet gewaarborgd worden met vastgoed?

Ja. Een bank vraagt voor een kaskrediet vaak een zekerheid, en een pand is daar een van. Dat kan een hypotheek zijn die bij de notaris wordt ingeschreven, of een hypothecair mandaat: een volmacht waarmee de bank de hypotheek later kan laten inschrijven, als het nodig blijkt.

Weigert de bank een kaskrediet, of blijft de limiet te laag voor wat de onderneming nodig heeft, dan kan het werkkapitaal ook uit een ander soort krediet komen.

Hoe werkt werkkapitaal uit vastgoed bij een privaat krediet?

Het krediet wordt in één keer uitbetaald, na de akte bij de notaris. De onderneming heeft dan een vast bedrag op de rekening, dat ze kan inzetten waar ze het nodig heeft. Ze betaalt rente op het volledige bedrag, ook op het deel dat nog op de rekening staat, en betaalt het kapitaal in één keer terug op de vervaldag. Die vorm heet een bulletkrediet.

Een rekenvoorbeeld met een veronderstelde rente van 9%, geen tarief van een bepaalde kredietgever: een onderneming maakt € 300.000 werkkapitaal vrij. Ze betaalt € 27.000 rente per jaar, gemiddeld € 2.250 per maand, hoeveel ze er ook van gebruikt. Bij een kaskrediet van dezelfde grootte zou ze enkel rente betalen op wat ze opneemt, en tegelijk het risico dragen dat de bank de limiet verlaagt.

Wat is het verschil tussen een kaskrediet en een krediet met vaste looptijd?

Kenmerk	Kaskrediet bij de bank	Privaat krediet met vastgoed als onderpand
Opname	Naar behoefte, tot de limiet	In één keer, het volledige bedrag
Rente	Op wat u opneemt	Op het volledige bedrag
Looptijd	Vaak onbepaald, de bank kan herzien	Vast, bij Lender van 12 tot 60 maanden
Terugbetaling	Doorlopend, met de stortingen op de rekening	Kapitaal in één keer op de vervaldag
Zekerheid	Verschilt per bank en per dossier	Hypotheek in eerste rang op een pand

Een onderneming kan ook allebei hebben: een kaskrediet bij de bank voor de dagelijkse schommelingen, en een krediet met vaste looptijd voor een grotere, gekende behoefte.

Wanneer is werkkapitaal uit vastgoed een goede keuze?

Wanneer de behoefte gekend is en een tijd aanhoudt: een grotere voorraad, een groeifase, een overname of een project dat pas later geld opbrengt. Voor schommelingen van week tot week blijft een kaskrediet bij de bank handiger, omdat u enkel betaalt voor wat u gebruikt.

Bij Lender kan een onderneming werkkapitaal vrijmaken uit vastgoed dat ze al in eigendom heeft, of dat de zaakvoerder privé bezit, zolang er nog geen hypotheek op rust. Het krediet bedraagt doorgaans tot 65% van de waarde van dat pand, uitzonderlijk meer met bijkomende zekerheden, en de looptijd ligt vast. Een noodkrediet voor een onderneming die al vastloopt, financiert Lender niet. Hoe herfinanciering van een pand verder werkt, leest u bij bedrijfsvastgoed herfinancieren. In de quickscan kiest u als doel overbrugging of kaskrediet.