Hoe belegt u € 100.000?

Gaat het om uw hele vermogen of om één belegging?

Is € 100.000 alles wat u te beleggen hebt, dan moet dat bedrag ook uw buffer voor onverwachte uitgaven dragen, en het geld voor wat u de komende jaren plant. Het past dan zelden volledig in één belegging die jaren vastligt of sterk schommelt.

Staat de € 100.000 naast spaargeld, fondsen of een eigen pand, dan is het één belegging binnen een groter vermogen, en weegt een geconcentreerde keuze minder zwaar voor het geheel.

Welke vragen stelt u zich voor u belegt?

De eerste vraag is wanneer u het geld terug nodig hebt. Geld voor een verbouwing volgend jaar hoort op een andere plek dan geld dat tien jaar mag blijven staan. Dan volgt de vraag hoeveel schommeling u verdraagt. Slaapt u rustig als uw belegging op papier een vijfde minder waard is, of wilt u een bedrag dat vastligt? En zoekt u een inkomen dat elk jaar of elke maand binnenkomt, of moet het kapitaal zelf groeien?

Een antwoord dat voor iedereen klopt, bestaat niet. Hoe u € 100.000 verdeelt, beslist u zelf, eventueel met uw bank, vermogensbeheerder of adviseur.

Welke bouwstenen hebt u met € 100.000?

Met dit bedrag staan de meeste klassieke beleggingen voor u open. Enkel een eigen verhuurpand vraagt meestal een bijkomend krediet. De bouwstenen verschillen vooral in hoe vast het rendement is en hoe snel u aan uw geld kunt. Een breder overzicht staat bij alternatieve beleggingen in België.

Bouwsteen	Rendement	Aan uw geld	Schommeling
Spaarrekening	variabel	op elk moment	geen
Termijnrekening	vast	op de vervaldag	geen
Staatsbon of obligatie	vast	op de vervaldag, of via verkoop	de koers beweegt
Aandelen en fondsen	variabel	via verkoop	dagelijks
Verhuurvastgoed	huur min kosten	verkoop duurt maanden	traag
Vastgoedgedekt krediet	vast, volgens contract	op de vervaldag	geen dagkoers

Ook de belasting verschilt. Op rente van een termijnrekening, een obligatie of een krediet betaalt een particulier 30% roerende voorheffing als standaardtarief. Op een gereglementeerde spaarrekening is een deel van de rente vrijgesteld en geldt daarboven 15%. Voor aandelen, fondsen en huurinkomsten gelden eigen regels, en uw boekhouder weet welke voor u van toepassing zijn.

Wat betekent € 100.000 bij Lender?

Bij Lender is € 100.000 de minimale inleg per dossier. Met dat bedrag zit u dus in precies één krediet. Dat kan een kleiner dossier zijn dat u volledig alleen financiert, of een deel van een groter dossier dat u samen met andere investeerders draagt. Een dossier telt één tot maximaal vijf investeerders.

Elk dossier is een vastgoedgedekt krediet: een zakelijk krediet aan een Belgische onderneming, met een hypotheek in eerste rang op vastgoed. De zaakvoerder tekent mee in eigen naam en in naam van de vennootschap. Lender financiert doorgaans tot 65% van de waarde van het onderpand, uitzonderlijk hoger met bijkomende zekerheden.

Is alles in één dossier te geconcentreerd?

Het blijft een concentratie, ook als het bedrag naast andere beleggingen staat. € 100.000 in één krediet betekent één ondernemer en één onderpand, of een paar onderpanden als het dossier er meerdere heeft. Loopt dat dossier vertraging op of betaalt de onderneming niet volledig terug, dan raakt dat uw volledige inleg. De hypotheek en de buffer tussen krediet en waarde verkleinen het verlies, maar bij een gedwongen verkoop gaan er eerst nog de verkoopkosten, de achterstallige rente en de schulden met voorrang af.

Is die € 100.000 uw hele belegbare vermogen, dan is één krediet een sterk geconcentreerde keuze. Wie met een kleiner bedrag over veel kredieten wil spreiden, komt eerder bij een fonds uit. Welke risico’s er per dossier spelen, staat bij de risico’s van private credit.

Wat brengt € 100.000 op in een vastgoedgedekt krediet?

Dat hangt af van de rente die het contract vastlegt, bij Lender in de praktijk tussen 6 en 12% per jaar, vast voor de hele looptijd. Een rekenvoorbeeld voor een particulier, bij volledige en tijdige betaling: € 100.000 tegen 8% brengt € 8.000 bruto per jaar op, gemiddeld € 666,67 per maand. Na 30% roerende voorheffing blijft daar € 5.600 per jaar van over, vóór kosten.

De kosten zijn dossier- en notariskosten. Ze verschillen per dossier en staan vooraf becijferd in de dossierfiche, zodat u ze meerekent voor u intekent. Het kapitaal is verschuldigd op de vervaldag, van 12 tot 60 maanden na de start. De ondernemer mag vroeger terugbetalen, tenzij het dossier dat uitsluit.

Hoe begint u?

Lender heeft nog geen ECSP-vergunning en biedt lopende dossiers daarom niet publiek aan. Na uw registratie krijgt u nieuwe dossiers per mail en beslist u per dossier of u instapt. Belegt u later een groter bedrag, dan kunt u over meerdere dossiers spreiden.