Hoe haalt u een maandelijks inkomen uit uw vermogen?

Welke beleggingen betalen maandelijks uit?

Vooral huur en de rente op sommige kredieten. De meeste andere beleggingen keren minder vaak uit:

• Huur van een verhuurpand komt in de regel elke maand binnen, min de kosten en de maanden van leegstand.
• Rente op een krediet kan maandelijks betaald worden. Bij Lender wordt de rente naargelang het dossier maandelijks of vooraf uitbetaald.
• Een obligatie betaalt haar rente meestal eens per jaar. Een termijnrekening doet dat jaarlijks of op de vervaldag.
• Dividenden van aandelen en fondsen komen meestal een of enkele keren per jaar, en het bedrag ligt niet vast.
• Met een opnameplan verkoopt u op vaste tijdstippen een deel van een fonds. Dat geeft een regelmatig bedrag, dat uit het kapitaal zelf komt.

Een jaarlijkse uitkering kunt u zelf over twaalf maanden verdelen door ze op een spaarrekening te zetten. Wie een vast bedrag op de rekening wil zien verschijnen, kijkt eerder naar huur of maandelijkse rente.

Hoeveel vermogen hebt u nodig voor een bepaald maandinkomen?

Dat hangt af van het rendement en van de belasting. Een rekenvoorbeeld van contractuele rente, geen gerealiseerd rendement: 8% bruto per jaar, voor een particulier die 30% roerende voorheffing betaalt, bij volledige en tijdige betaling. Kosten, verliezen en inflatie zitten er niet in. De belastingaannames achter dit rekenvoorbeeld staan op een aparte pagina.

Vermogen	Bruto per jaar	Netto per jaar	Netto, gemiddeld per maand
€ 100.000	€ 8.000	€ 5.600	€ 466,67
€ 250.000	€ 20.000	€ 14.000	€ 1.166,67
€ 500.000	€ 40.000	€ 28.000	€ 2.333,33

Netto per maand is het jaarbedrag gedeeld door twaalf. Het zegt niet hoe vaak het contract uitbetaalt, want dat kan maandelijks, vooraf of jaarlijks zijn, en het is geen gegarandeerde kasstroom: betaalt de kredietnemer te laat, dan komt de rente later.

Omgekeerd gerekend: wie € 1.000 netto per maand wil, heeft bij 8% bruto en 30% voorheffing ongeveer € 214.000 nodig. Bij 6% is dat ongeveer € 286.000. Twee procentpunt minder rendement vraagt zo een derde meer vermogen voor hetzelfde maandbedrag. Bij Lender ligt de rente in de praktijk tussen 6 en 12% per jaar, vast per dossier.

Leeft u van het rendement of van het kapitaal?

Er zijn twee manieren om een inkomen uit vermogen te halen. U kunt enkel het rendement opnemen, zodat het kapitaal blijft staan. Of u neemt ook van het kapitaal zelf, bijvoorbeeld met een opnameplan. Dat laatste geeft een hoger maandbedrag, maar het vermogen krimpt, en wanneer het op is, stopt ook het inkomen.

Welke weg past, hangt af van hoe lang het inkomen moet lopen en of u kapitaal wilt nalaten. Houd ook rekening met inflatie: een vast bedrag per maand koopt na een aantal jaren minder dan vandaag. Wie van zijn rente leeft en niets herbelegt, ziet de koopkracht van dat inkomen langzaam dalen. Die afweging maakt u zelf, eventueel met uw adviseur.

Hoe houdt u het inkomen regelmatig?

Een krediet met maandelijkse rente geeft een vast bedrag zolang het loopt. Bij een bulletkrediet komt het kapitaal in één keer terug op de vervaldag. Vanaf dan stopt de rente, tot u het geld opnieuw belegt tegen de rente die dan gangbaar is. Ook tussen twee dossiers kan er een periode zonder rente liggen, omdat een nieuw dossier eerst volledig ingetekend en bij de notaris gepasseerd moet zijn.

Door over meerdere kredieten met verschillende vervaldagen te spreiden, komt niet al uw kapitaal tegelijk vrij en blijft er rente lopen. Een voorbeeld van zo’n ladder vindt u bij hoe u € 500.000 belegt. Wordt de rente in een dossier vooraf betaald, dan krijgt u ze in één som en verdeelt u ze zelf over de maanden.

Wat als de betaler een maand overslaat?

Bij verhuur is dat de huurder, bij een krediet de onderneming. Een huurder die niet betaalt, volgt u als eigenaar zelf op. Bij een krediet hangt het af van de afspraken in het dossier.

In dossiers waarin Lender de opvolging op zich neemt, betaalt het waarborgfonds van Lender uw rente door zolang een betalingsprobleem loopt. Het is geen garantie op uw kapitaal. Omvang, duur en grenzen staan in de afspraken van het dossier, en de dossierfiche zegt of die opvolging bij uw dossier hoort. Hoe het verder loopt, leest u bij wat er gebeurt als de kredietnemer niet betaalt. Sommige dossiers werken ook met een rentedepot, geld dat bij de start opzijgezet wordt om de rente te betalen.